Кредитка прочно входит в жизнь россиян

С начала марта рынок кредитования физлиц испытал шок, но уже в апреле стало понятно, что российская экономика справляется с небывалым давлением санкций. Все виды кредитования, кроме ипотеки, начали расти: объем выдачи автокредитов увеличился на 5%, до 24,8 миллиарда рублей, потребительские кредиты выросли на 35% в рублевом и на 25% в количественном выражении. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», портфель кредитных карт российских банков в апреле обновил исторические максимумы. Так, он вырос на 1,05% — до рекордных 1,4 триллиона рублей, а количество выпущенных кредиток — на 1,3%, достигнув 50,1 миллиона карт. В апреле было выдано 1,2 миллиона карт, в то время как в марте 1 миллион.

В Национальном бюро кредитных историй отмечают, что наибольшее количество новых кредитных карт в апреле 2022 года было выдано в Москве (67,2 тысячи), Московской области (49,0 тысячи), Санкт-Петербурге (36,2 тысячи), Краснодарском крае (35,8 тысячи) и Республике Башкортостан (31,4 тысячи).

Как пояснили порталу «Москва меняется» в пресс-службе компании «Эквифакс», с апреля наблюдается рекордный объем расходования средств с кредитных карт.

«Зачастую держатель кредитной карты использует установленный лимит в минимальных объемах или вовсе не пользуется кредитным лимитом до тех пор, пока не возникает острая потребность. В таком случае увеличивается так называемая утилизация лимита, что и произошло в настоящее время — потребители стали более активно пользоваться ранее установленными по картам лимитами, что и привело к общему увеличению объема займов», — пояснили в компании.

Изображение: © Mohamed Hassan / PxHere

Генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин считает, что при умелом и рациональном использовании кредитная карта в целом очень удобный финансовый инструмент.

«Многие кредиторы предлагают выгодные программы кешбэка и комфортный грейс-период, в который за покупки не надо платить проценты», — рассказал он порталу «Москва меняется».

Однако вместе с положительным эффектом увеличения числа пользователей кредитными картами банки, к сожалению, отмечают и другую сторону медали — рост просроченной задолженности. Количество карт с просроченной задолженностью свыше 90 дней в апреле выросло на 2,2% — до 2,913 миллиона единиц, что стало новым рекордом для данного сегмента. При этом объем просрочки увеличился на 1,9% — до максимальных 175,5 миллиарда рублей. И это тревожный сигнал.

Аналитики рынка считают: причина роста просрочек в том, что кредитная карта для россиян стала средством восполнения недостающих денежных средств.

«В первом квартале 2022 года возобновилось падение реальных доходов населения. А это означает, что на покупки у россиян банально стало не хватать собственных средств. Нехватку стали возмещать кредитками. В итоге 18% от всей просроченной задолженности в России составляет просроченная задолженность по кредитным картам, это вторая по величине категория просроченной задолженности после просрочки по потребительским кредитам», — поделилась своим мнением с порталом «Москва меняется» ведущий аналитик ИК «Фридом Финанс» Наталья Мильчакова.

Грамотный подход

Изображение: © Mohamed Hassan / PxHere

При этом аналитики рынка и финансовые консультанты подчеркивают, что пользоваться кредитной картой должен человек, знакомый хотя бы с основами финансовой грамотности, понимающий, что, помимо выгоды, которую можно получить от кредитки в виде бонусов и кешбэков, по ней необходимо отдавать долг.

«Этот продукт подходит для опытных заемщиков, которые учитывают все плюсы и минусы использования карты и не склонны к спонтанным крупным тратам», — предостерегает Олег Лагуткин.

Первый вопрос, который стоит задать себе: действительно ли вам нужна кредитная карта? Это удобный платежный инструмент, но он предполагает самодисциплину, организованность, умение считать, а также регулярный доход, чтобы вовремя погашать кредит. Ведь если просрочить платежи, вернуть банку придется куда больше, чем вы взяли, — отмечают в Центральном банке.

Как избежать подводных камней, связанных с использованием кредитки? Главное, что надо помнить, — у «кредитки», в отличие от привычного потребительского кредита, нет четких сроков погашения. Поэтому если заемщик успевает выплатить «одолженные» средства в беспроцентный период (у банков он разный, как правило, от трех месяцев до года), то он не несет дополнительных расходов.

Изображение: © Mohamed Hassan / PxHere

Но «опоздавший» к сроку выплачивает достаточно высокие проценты. Например, если у вас карта с лимитом в 100 тысяч рублей и ставкой в 23% годовых и вы этот лимит исчерпали, то ежемесячный платеж составит 7500 рублей, из которых 3500 будет уходить банку на проценты по карте, а 4000 — поступать снова на карту, и с большой степенью вероятности вы их снова потратите. Следовательно, сумма долга из месяца в месяц будет оставаться прежней. Когда срок действия карты заканчивается, банк перевыпускает новую с тем же кредитным лимитом, и все продолжается.

Также не надо забывать, что каждый месяц пользования кредитной картой необходимо класть на нее установленную банком определенную сумму — минимальный платеж. В случае несвоевременной оплаты минимального платежа банк имеет право оштрафовать своего клиента, причем штраф может быть непропорционален сумме недоплаты: сотни и даже тысячи рублей за несколько рублей просрочки.

Удобна и выгодна кредитная карта, прежде всего, для особенно бережливых и умеющих считать деньги людей. Какой бонус они могут получить от пользования кредиткой?

Изображение: © Mohamed Hassan / PxHere

Предположим, семья имеет накопления в размере 100 тысяч рублей. Они лежат на банковском счете на определенный срок под высокий процент. И в случае непредвиденного расхода семья принимает решение воспользоваться кредитной картой, предварительно просчитав возможность погашения долга в определенный банком льготный период. Таким образом, заемщики сохраняют проценты по вкладу и имеют возможность совершить необходимую покупку.

Если использовать кредитные карты с нестандартным длинным льготным периодом и кешбэком, то выгода от кредитной карты еще больше.

«Дорожная карта» при выборе кредитки

Если все плюсы и минусы кредитной карты понятны, можно приступать к ее выбору. Тут стоит детально разобраться с предложениями разных банков. Отличий много, они незначительны для одних клиентов и могут быть важны для других: размер кредитного лимита, кешбэка, длина льготного периода и порядок его уплаты, а также варианты получения карты, честность банка при начислении бонусов и решении спорных вопросов, курсы конвертации валюты и многое другое.

Использование кредитной карты предусматривает безналичную оплату покупок. Самая дорогая услуга при использовании кредитной карты — это снятие с нее наличных денег. За эту услугу берут самую высокую комиссию и проценты начисляют немедленно, с первого дня, отключая льготный период даже по предыдущим покупкам.

Но, как подчеркивает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов, «бывают карты, которые позволяют снимать кредитные деньги относительно дешево: либо без комиссии, либо без процентов. И то, и другое сразу никогда не бывает».

Часто банк включает по умолчанию в кредитный договор страховку жизни клиента. Получатель кредитной карты узнает об этой «услуге» только когда уже видит списанную сумму. При заключении договора на получение кредитной карты клиент должен внимательно читать текст, который он подписывает. Но если с момента заключения договора не прошли первые 14 дней, которые называются «период охлаждения», то сумму навязанной страховки можно вернуть.

В последнее время многие банки, чтобы минимизировать расходы в связи с турбулентной экономической ситуацией, проявляют недобросовестное отношение к своим клиентам. Так, например, человек, рассчитывающий на одни условия, только после начала пользования картой обнаруживает, что условия другие.

Например, при оплате первой покупки он узнает, что вместо якобы одобренного лимита в 100 тысяч на его карте лежат только 50 тысяч рублей. Также банки могут заявлять безлимитный период на один срок, а на самом деле он другой — в два раза меньше.

Хочется сказать тем, кто приходит в банк за кредитной картой: будьте бдительны, внимательно изучите все нюансы, все пункты договора и только после этого вы можете с уверенностью воспользоваться банковским кредитованием!

«Так можно избежать «карточного плена» и накапливать картой бонусы, а не долги», — подчеркивает Наталья Мильчакова.